Как поет фронтмен «Ленинграда» Сергей Шнуров: «Когда money есть -
значит все путем». Относится ли это утверждение к Web-money? Или с
невидимыми деньгами головной боли больше, чем с бумажными ассигнациями?Покупать что-либо в Сети на рубли или доллары попросту неудобно. Нужно пойти в банк, положить деньги на счет, затем перевести их на счет фирмы, у которой вы покупаете товар. Словом, сплошная морока. Иное дело - электронные деньги. Каждый желающий может перевести свои кровные куда угодно - хоть из Москвы в Гватемалу. Никаких длинных очередей в банке или заполнения квитанций. В каком-то смысле Web-money - это платежное средство для ленивых. Не вставая с дивана, можно оплачивать различные покупки: от коммунальных услуг до продуктов в online-супермаркете.
Вопрос об оплате различных интернет-услуг и товаров в магазинах встал сразу после того, как возникла электронная коммерция. В 1994 году был произведен первый расчет с помощью киберденег. Виртуальные денежки перевели из Женевы в Амстердам через всемирную паутину. А пробным камнем стала рекламная акция компании Mark Twain Bank, в эксперименте которой приняли участие около ста тысяч американцев. Участникам акции выдали электронную валюту (100 CyberBucks), и они могли оплатить товары в режиме online. После чего идею проведения расчетов через Сеть подхватили некоторые банки не только в США, но и в Азии и Европе.
К концу ушедшего века многие стали пользоваться электронными платежными системами. Тогда только самые продвинутые люди козыряли банковскими кредитными картами. Однако это тут же привело к бурному всплеску преступности, связанной с кражей чужих реквизитов.
Резкий
крен в сторону современных средств оплаты наметился десять лет назад,
когда появился PayCash. Через год нам стала доступна платежная система
WebMoney. А пять лет назад PayCash совместно с поисковым гигантом
Яндекс запустил Яндекс.Деньги. В это же время возникает RUpay.
Не так давно электронные денежки были в диковинку, а теперь ими активно пользуются. На ваш выбор любая электронная платежная система: от самых популярных вроде Яндекс.Деньги и WebMoney вплоть до E-Gold, MoneyMail, EMoney и RuPay. Правда, камнем преткновения при использовании электронных денег могут быть проблемы с их обменом. Скажем, если вы решили купить надувной матрас в Интернет-магазине, который не принимает деньги используемой вами системы платежей, то вам придется ради этого матраса потратить немало времени.
Конечно, будет меньше мороки, если вы обменяете электронную валюту у частных лиц. Но это чревато потерей денег, которые могут достаться мошеннику.
Между прочим, юридически электронная валюта вообще не считается деньгами как таковыми. Так что Web-money - отнюдь не замена традиционным деньгам. Как известно, денежные ассигнации выпускает Центральный Государственный Банк. А вот электронные деньги эмитирует та или иная частная организация. Электронные деньги с кредитными картами также нельзя сравнивать. С помощью кредитки вы просто используете свой банковский счет и оперируете обычными деньгами. А вот Web-money - это электронные деньги, которые выпускает независимая система.
Давайте
попробуем разобраться в том, какие бывают электронные деньги. Первый
вид Web-money - это платежные сертификаты. Каждый из них имеет свой
номинал, электронную подпись и шифр. Подобно обычным деньгам, они
путешествуют от одного человека к другому. А вот система использования
другого вида электронных денег чем-то похожа на обыкновенный
безналичный расчет. Если вы покупаете матрас, с вашего счета снимают
нужную сумму и переводят ее на счет Интернет-магазина, который
использует ту же платежную систему. С точки зрения владельца Web-money
особой разницы между этими двумя видами денег нет.
Если сравнивать электронные деньги с безналичными расчетами, то видно, что в некоторых случаях они даже удобнее. В частности, когда нужно совершить небольшой платеж. Например, вы желаете приобрести за 2 у.е mp-3 файл с песней «Белые розы». Если вы пользуетесь кредиткой, вам необходимо предъявить продавцу и номер карты, свое имя и адрес. Разумеется, никто не дает гарантии, что все ваши данные не используют для денежных махинаций. Словом, при плохом раскладе белые розы вам дорого обойдутся. Да и честного продавца белых роз может развести нечистый на руку клиент, который может предъявить краденые реквизиты. Иной коленкор - электронные деньги.
Поговорим о достоинствах электронных денег. Начнем с того, что за перевод денег с одного кошелька на другой взимается весьма щадящий процент. Это выгодно, если вы открываете Интернет-сервис, который требуется оплатить маленькой суммой. Если бы вы использовали другие платежные системы для оплаты услуги стоимостью несколько рублей, это было бы невыгодно.
Второе
достоинство - гарантия анонимности при использовании киберденег. Что вы
оплачиваете и какой суммой - никто не узнает. Можно создать сколь
угодно много кошельков и без страха тратить деньги на виртуальные
блага. Чтобы завести кошелек, никаких личных данных не требуется.
Решили сразу закрыть его - тут же это сделали. Возникло желание
пополнить счет - купили карточку, например, WebMoney или Яндекс.Деньги,
или же просто перечислили деньги через банк.
К тому же, есть категория товаров, таких, как платный контент, которые можно купить только за электронные деньги. А в некоторых магазинах при оплате товаров электронными деньгами дается немалая скидка 5-10%.
Но основное достоинство электронных денег - их удобство. Оплата сотовой связи, Интернета, коммунальных услуг - это далеко не полный список способов применения киберденег. По статистике чаще всего этот вид денег используют для оплаты мобильной связи. Половина платежей в системе Яндекс.Деньги - за сотовую связь. Остальные - за хостинг и виртуальные игры. 10% приходятся на долю электронных книг, телевидения, музыкальных файлов и компьютерных программ. Причем, чаще всего те, кто используют Яндекс.Деньги, тратят их на одну и ту же услугу (например, на скачивание музыки) и в среднем пополняют свой кошелек три раза в месяц.
Web-money используют во время шоппинга по Интернет-магазинам реже - всего 4% от общего объема платежей. В основном товары оплачивают наличными при доставке. Очень удобны электронные деньги, если вы покупаете пин-коды, например, для оплаты телефона.
А теперь настал момент для увесистой ложки дегтя в бочке меда. Электронные деньги в принципе в любой момент могут потерять свою ценность. И законом свои кровные отсудить не удастся. Так что долго хранить Web-money или делать с их помощью крупные платежи совсем небезопасно. Помимо всего прочего, они действительны только в рамках той или иной системы - принимают их не везде. Потенциал использования киберденег весьма велик, но, увы, он реализуется не в каждом сервисе.
Вывод киберденег в реальный мир тоже не так прост. Вроде бы и через банкомат их можно получить, и почтовым переводом, и в обменном пункте. Да только не так уж это просто. В то время как ввод денег реальных в виртуальность осуществляется легко.
Да и контроль за киберденьгами практически невозможен. Так что неудивительно, что в США реально обеспокоены тем, что выпуск киберденег может помешать государству управлять денежным запасом страны. Кстати, в США наиболее развиты законы об электронной валюте. Там действует Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах».
Мошеннические
аферы в виде «бесплатных» волшебных кошельков работают во многих
странах. Злоумышленники создают аппарат, который принимает WEB-кошельки
как настоящий. Как только невнимательный обладатель виртуальных денежек
попадается на крючок, все данные об его электронном кошельке неминуемо
отправляются к мошенникам.
Кстати, пользователи Рунета к электронным деньгам относятся с недоверием. По данным компании ROMIR Monitoring среди 1700 активных пользователей 27% заявили, что не считают электронные деньги надежным средством. Многие признались в том, что их «развели» на деньги. Из тех, кто к киберденьгам относится положительно, большинство предпочитает WebMoney. На втором месте по популярности оказались Яндекс.Деньги. А вот е-gold, MoneyMail, RUpay и прочие виды киберденег пользуются куда меньшим спросом.
А теперь поговорим об использовании киберденег. Со стандартной системой знакомы многие. На первый взгляд, нет ничего проще, чем тратить деньги во всемирной паутине: запустил программу на компьютере, ввел данные с карточки и занимайся себе шоппингом. Тут все в принципе просто, как пять копеек. Но есть кое-какие возможности, о которых знают далеко не все.
Система быстрых расчетов в Сети значительно упростилась. Раньше она функционировала только с персонального компьютера, на котором имелась программа Keeper Classic. Чтобы ворочать виртуальными деньгами, требовалась установка на ваш ПК специального приложения. Сегодня есть Keeper Light, доступный с сайта. Впрочем, у него тоже есть свои минусы. Когда требуется управлять финансами не дома, а, скажем, в гостях или Интернет-кафе, сертификат переносится на флешку. Чтобы пройти авторизацию, требуется ввести логин и пароль. Многие мошенники, да и просто не чистые на руку граждане начали таскать деньги из чужих электронных кошельков. А делалось это очень просто. Допустим, незадачливый владелец виртуального капитала зашел в Интернет-кафе и забыл удалить свой сертификат из списка браузера. Стоит ли говорить, что желающих воспользоваться его забывчивостью хоть отбавляй?
Enum-авторизация - спасение для рассеянных. Оплата производится очень просто и предусматривает надежную систему защиты. Чтобы похитить деньги из WEB-кошелька, мошенник должен не только знать ваш e-mail и пароль, но вдобавок иметь на руках ваш телефон. Охрана ваших кровных производится дополнительным способом: вы регулярно получаете на электронную почту отчет об авторизации. Так что любое нелегальное вторжение в святую святых можно зафиксировать и в случае чего заблокировать счет. Но Enum работает только с телефонами, которые поддерживают JAVA.
Для телефона также полезна программа Telepat GSM Keeper. С ее помощью можно управлять своим кошельком, оплачивать счета. Правда, приложение не предусматривает никакой защиты.
Может быть, настанет день, когда электронными деньгами мы сможем оплачивать товары в обычных магазинах или проезд на транспорте. Тогда для многих цифровые деньги перестанут быть экзотикой. А пока что хрустящие банкноты в бумажнике кажутся надежнее нематериальных денежных средств. Увы, киберденьги не могут заменить звон монет и приятный слуху шелест купюр.
Впрочем, ежедневный оборот в системе - примерно11 миллионов долларов говорит о том, что электронные деньги с каждым годом набирают популярность. Хорошо бы еще появились простые способы пополнения долларовых и евро кошельков. И главное - нужно решить юридическую проблему вывода денежек из виртуального мира в реальный. А он сопряжен с рядом неудобств. Пока что мы не можем оплачивать с помощью Web-money, например, транспортные карты. Так что будем надеяться на рост сети терминалов моментальной оплаты.
